Kort fortalt
- Likviditet vejer tungere end overskud
- Soliditetsgrad under 15 % udløser næsten altid krav om sikkerhed eller kaution
- Sammenhæng mellem budget og historiske tal er afgørende
- Manglende momsindberetninger er et rødt flag
1. Nøgletallene i dit regnskab
Banken læser dit seneste årsregnskab og perioderegnskab og beregner nogle få nøgletal, som afgør risikoklassen. Kender du dem selv, kan du adressere svaghederne i ansøgningen, inden banken spørger.
- Soliditetsgrad: egenkapital i procent af balancen – gerne over 20 %
- Likviditetsgrad: omsætningsaktiver i forhold til kortfristet gæld
- Overskudsgrad: driftsresultat i procent af omsætningen
- Gældsserviceevne: kan driften bære ydelsen med margin?
2. Likviditeten – ikke kun bundlinjen
Mange sunde virksomheder går ned på likviditet, ikke på indtjening. Banken kigger derfor på, hvor lang tid der går fra du betaler dine leverandører, til dine kunder betaler dig.
Kan du dokumentere, at et lån afkorter den cyklus – for eksempel gennem varekøb med rabat eller ved at erstatte dyr leverandørkredit – styrker det ansøgningen markant.
3. Sikkerhed og personlig kaution
Til ApS og A/S kræver banken ofte virksomhedspant eller personlig kaution fra hovedaktionæren, især i de første tre år. Til enkeltmandsvirksomheder hæfter du personligt uanset hvad.
Er du villig til at stille sikkerhed, falder renten typisk med flere procentpoint. Vurder om lavere rente er værd at binde privatøkonomien for.
4. De dokumenter du skal have klar
Send alt på én gang. En ufuldstændig ansøgning starter forfra i køen hos de fleste kreditafdelinger.
- Seneste to årsrapporter
- Perioderegnskab og saldobalance for indeværende år
- Likviditetsbudget for de næste 12 måneder
- Kontoudtog for de seneste 6–12 måneder
- Ejerbog, vedtægter og ejerforhold (reelle ejere)
5. Budgettet skal være troværdigt
Et budget, der viser 200 % vækst uden forklaring, sænker din troværdighed. Vis i stedet et konservativt hovedscenarie plus et følsomhedsscenarie, hvor omsætningen falder 20 %, og forklar hvordan ydelsen stadig kan betales.
Tjekliste
Print tjeklisten eller hent den til Excel, og sæt flueben undervejs.
- 1Beregn soliditets- og likviditetsgrad
- 2Saml regnskaber, budget og kontoudtog i én PDF
- 3Afklar om du vil stille sikkerhed eller kaution
- 4Lav et følsomhedsscenarie med 20 % lavere omsætning
- 5Kontrollér at moms og A-skat er indberettet til tiden