Hvad er et blancolån?
Ordet blanco betyder blank eller tom, og henviser til, at långiveren ikke har noget aktiv at gå efter, hvis lånet ikke bliver betalt tilbage. Der er hverken pant i bil, båd eller bolig, og der er ingen kautionist på aftalen. Til gengæld slipper du for tinglysningsafgift, vurderingsrapport og ventetid i tinglysningen.
Rent teknisk er et blancolån et annuitetslån: du betaler den samme ydelse hver måned i hele løbetiden. I begyndelsen går den største del af ydelsen til renter, og mod slutningen går den største del til afdrag. Netop derfor betyder løbetiden langt mere for de samlede omkostninger, end de fleste tror.
- Beløb: typisk 10.000 – 500.000 kr.
- Løbetid: 1 – 15 år
- Ingen pant, ingen kaution, ingen tinglysning
- Fri anvendelse – du skal ikke dokumentere formålet
Sådan ser omkostningerne ud i praksis
Prisen på et blancolån består af tre dele: den nominelle rente, et eventuelt etableringsgebyr og de løbende månedsgebyrer. ÅOP samler alle tre i ét tal, og det er derfor det eneste tal, du skal sammenligne på. To tilbud med samme rente kan let ligge 3–4 procentpoint fra hinanden i ÅOP, hvis det ene har et etableringsgebyr på 2 % og 40 kr. om måneden i administration.
Låner du 150.000 kr. over 7 år til 7,9 % i rente, betaler du omkring 2.330 kr. om måneden og cirka 46.000 kr. i samlede låneomkostninger. Forlænger du løbetiden til 12 år, falder ydelsen til ca. 1.690 kr., men de samlede omkostninger stiger til over 83.000 kr. Brug beregneren øverst på siden til at se effekten for netop dit beløb.
- Vælg altid den korteste løbetid, din økonomi kan bære
- Sammenlign kun tilbud med identisk beløb og løbetid
- Spørg til etableringsgebyr og indfrielsesgebyr, før du underskriver
Krav og kreditvurdering
Fordi långiveren ikke har sikkerhed, er kreditvurderingen grundigere end ved fx et billån. Du logger ind med MitID, og udbyderen henter typisk dine kontooplysninger og din årsopgørelse digitalt. Derefter beregnes dit rådighedsbeløb: det, der er tilbage, når faste udgifter og den nye ydelse er betalt.
Som tommelfingerregel regner långiverne med et rådighedsbeløb på omkring 5.000–6.000 kr. for en enlig uden børn og 8.500–10.000 kr. for et par. Ligger du under, bliver ansøgningen enten afvist eller godkendt til et lavere beløb.
- Du er fyldt 18 år – hos flere udbydere 21 eller 23 år
- Fast bopæl og NemKonto i Danmark
- Stabil indkomst, typisk mindst 15.000 kr. om måneden før skat
- Ingen aktive registreringer i RKI eller Debitor Registret
Blancolån sammenlignet med alternativerne
Har du friværdi i din bolig, er et tillægslån i realkreditten næsten altid billigere end et blancolån – men det tager længere tid og koster tinglysningsafgift. Skal du købe bil, er et billån med pant typisk 2–4 procentpoint billigere i ÅOP. Blancolånet vinder, når du har brug for fleksibilitet, hurtighed eller et beløb, der ikke knytter sig til et aktiv.
Har du allerede flere dyre smålån eller kreditkortgæld, bør du se på et samlelån i stedet. Ved at samle gælden i ét blancolån med lavere ÅOP kan du ofte reducere den samlede månedlige ydelse betydeligt uden at forlænge løbetiden.