Sådan virker en kassekredit
Du får en ramme – fx 300.000 kr. – som du kan trække på efter behov. Renten beregnes dagligt af det trukne beløb, og oveni betaler du typisk en engangsprovision ved etablering samt en løbende provision af den bevilgede ramme, uanset om du bruger den.
Rammen genforhandles normalt en gang om året, hvor banken ser på dine seneste regnskabstal og din brug af kreditten. Har du løbende ligget i bund af rammen, kan den blive nedsat.
- Renter kun af det trukne beløb
- Provision af hele den bevilgede ramme
- Genforhandles typisk årligt
- Ingen fast afdragsprofil
Kassekredit eller erhvervslån?
Kassekreditten er til driften: varelager, løn, moms og periodiske udsving. Erhvervslånet er til investeringer med en kendt levetid: maskiner, indretning, køretøjer eller opkøb.
Bruger du kassekreditten til langsigtede investeringer, bliver finansieringen dyr og usikker, fordi rammen kan blive opsagt. Omvendt er et fast lån for ufleksibelt til at dække et likviditetshul på tre uger.
- Drift og likviditet: kassekredit
- Investering med levetid: erhvervslån
- Sæsonudsving: kassekredit med højere ramme i højsæson
Krav og sikkerhed
Bankerne ser på virksomhedens alder, omsætning, egenkapital og betalingshistorik. Nystartede virksomheder får sjældent en større ramme uden personlig kaution eller virksomhedspant i debitorer og varelager.
Har du et selskab, vil banken ofte kræve, at ejeren kautionerer personligt for en del af rammen. Forhandl om beløbet – en delkaution er bedre end en ubegrænset.
- Mindst 1–2 års regnskabshistorik giver bedre vilkår
- Personlig kaution eller virksomhedspant er almindeligt
- Positiv egenkapital vægter tungt
Sådan forhandler du prisen
Indhent altid tilbud fra mindst tre udbydere, og bed om en samlet omkostningsopgørelse: rente, etableringsprovision og løbende rammeprovision. Det er den samlede pris, du skal sammenligne på.
Har du fremlagt et likviditetsbudget for 12 måneder, står du markant stærkere. Det viser banken, hvornår og hvorfor du trækker på kreditten – og reducerer den oplevede risiko.